실비보험을 살펴보다 보면 만기, 갱신 등의 용어를 흔하게 접하셨을 것입니다. 하지만 실비보험 재가입이라는 용어는 많이 낯설 것입니다. 이번 포스팅에서는 실비보험 재가입과 해지후 재가입에 관해서 정리해보도록 하겠습니다.
실비보험 재가입
보험과 관련된 광고를 보다보면 15년 만기, 5년 만기 등의 표현을 들어본 적이 있을 것입니다. 만기일 까지 보험금을 납입 완료하였다면, 실손 보험을 유지하기 위해서는 실손 보험에 재가입을 해야 합니다.
자동갱신 종료 후 계약자가 ‘재가입 의사’를 표시한다면, 그간의 병력과 관계 없이 ‘재가입 시점에 (가입되어 있는)회사가 판매하는’ 실손의료보험 상품으로 가입할 수 있습니다. 또한 재가입 의사를 밝힌다면 회사는 이를 거절할 수 없습니다.
실비보험의 재가입 주기는 다음과 같습니다.
- 2013년 이전 가입 상품: 15년마다 재가입
- 2021년 7월 이후 4세대 실비: 5년마다 재가입
실비보험 재가입시에는 기존 실비보험 세대를 유지할 수 없으며 재가입 시점에 판매 중인 최신 세대의 실비보험으로 전환해야 합니다. 단 1세대 실비보험의 경우 별도의 재가입 주기가 없어, 재가입 없이 유지가 가능합니다.
재가입 절차,왜 있을까?
실비보험 재가입이라는 단어를 들으면, 도대체 어떤 이유로 있는 제도인지 궁금하실 분들이 많으실 것입니다.
실손의료보험(실비보험)의 재가입 제도가 있는 주요 이유는 다음과 같습니다.
- 의료 환경 변화 반영
- 손해율 조정
- 보장 내용 업데이트
- 연령 증가에 따른 위험도 반영
- 의료수가 인상 반영
- 보험사의 인수 기준 적용
의료 환경 변화 반영
실손의료보험은 의료 이용량의 변동성이 크고, 신의료기술 도입 등으로 의료 이용환경이 계속 변화하고 있습니다. 재가입 제도를 통해 이러한 변화를 보험 상품에 반영할 수 있습니다.
손해율 조정
실손의료보험은 손해율 변동 폭이 큰 편입니다. 재가입 시 손해율을 반영하여 보험료를 조정함으로써 보험사의 재정 건전성을 유지하고 지속 가능한 보험 운영이 가능해집니다.
보장 내용 업데이트
재가입 시 보험사가 판매 중인 최신 실손의료보험 상품 중에서 선택할 수 있어, 변화된 의료 환경에 맞는 보장 내용으로 업데이트할 수 있습니다.
연령 증가에 따른 위험도 반영
피보험자의 연령이 높아짐에 따라 연령대별로 상이한 요율을 적용받게 됩니다. 재가입을 통해 이러한 연령 증가에 따른 위험도 변화를 반영할 수 있습니다.
의료수가 인상 반영
전반적인 의료비 상승을 보험료에 반영할 수 있는 기회가 됩니다.
보험사의 인수 기준 적용
재가입 시 보험사는 해당 시점의 인수 기준에 따라 계약을 승낙하거나 거절할 수 있어, 보험사의 리스크 관리가 가능해집니다.
이러한 이유들로 인해 실손의료보험에는 재가입 제도가 존재하며, 이를 통해 보험사와 소비자 모두에게 변화된 환경에 맞는 보험 계약을 유지할 수 있는 기회를 제공합니다.
재가입 절차
실비보험 재가입 절차는 다음과 같습니다.
- 보험사는 재가입 시점 전에 계약자에게 재가입 여부 확인을 위한 안내를 합니다.
- 계약자가 별도의 의사표시를 하지 않으면 재가입하지 않는 것으로 간주됩니다.
- 재가입 시 계약자는 보험사가 판매 중인 실손의료보험 상품 중에서 선택할 수 있습니다.
재가입 시 변경 사항
실비보험에 재 가입하게 되면 다음과 같은 변화가 발생합니다.
- 보험료 조정
- 보장내용 변경
- 자기부담금 조정
보험료 조정
연령 증가, 의료수가 인상, 손해율 변동 등으로 인해 보험료가 변동될 수 있습니다.
일반적으로 나이가 증가할수록 보험료가 인상되는 경향이 있습니다.
보장 내용 변경
재가입 시점의 보험 상품 기준으로 보장 내용이 변경될 수 있습니다.
보장 항목이나 한도가 조정될 수 있습니다.
자기부담금 조정
급여 및 비급여 항목의 자기부담률이 변경될 수 있습니다.
갱신과 재가입의 차이
실손의료보험의 갱신과 재가입에는 중요한 차이점이 있습니다.
실비보험 갱신과 재가입의 주요 차이점은 다음과 같습니다.
| 갱신 | 재가입 | |
| 주기 | 1년~3년 | 15년 or 5년 |
| 절차 | 자동 갱신 | 보험사가 재가입 여부 확인 |
| 보장내용 | 기존 계약과 동일 | 재가입 시점 기준 보장내용 변경 |
| 보험료 | 일반적으로 인상 | 재가입 시점에 새롭게 산정 |
갱신
- 주기: 보통 1년 또는 3년마다 자동으로 이루어집니다.
- 절차: 계약자가 별도의 의사표시를 하지 않으면 자동으로 갱신됩니다.
- 보장 내용: 기존 계약과 동일한 보장 내용으로 유지됩니다.
- 보험료: 나이 증가와 의료비 상승 등을 반영하여 조정됩니다. 일반적으로 인상되는 경향이 있습니다.
재가입
- 주기: 보통 15년마다 이루어집니다(2013년 이전 가입 상품 기준)
- 절차: 보험사가 재가입 여부를 확인하며, 계약자의 의사표시가 없으면 재가입되지 않습니다.
- 보장 내용: 재가입 시점의 보험 상품 기준으로 보장 내용이 변경될 수 있습니다.
- 보험료: 재가입 시점의 나이와 보장 내용에 따라 새롭게 산정됩니다.
주요 차이점
실비보험 재가입과 갱신의 주요 차이점은 [자동성]과 [보장 내용 변경] [인수 기준] [선택권]이라고 할 수 있습니다.
- 자동성: 갱신은 자동으로 이루어지지만, 재가입은 계약자의 의사 확인이 필요합니다.
- 보장 내용 변경: 갱신 시에는 보장 내용이 유지되지만, 재가입 시에는 변경될 수 있습니다.
- 인수 기준: 재가입 시 보장 내용이 확대된 경우, 보험사는 재가입 시점의 인수 기준에 따라 승낙 또는 거절할 수 있습니다.
- 선택권: 재가입 시 계약자는 보험사가 제공하는 다양한 상품 유형 중에서 선택할 수 있습니다.
실손의료보험 가입자는 이러한 차이점을 이해하고, 특히 재가입 시점에 보장 내용과 보험료 변동에 주의를 기울여야 합니다. 재가입 전에 현재의 건강 상태와 보험 필요성을 재평가하고, 다양한 옵션을 비교 검토하는 것이 중요합니다.
실비보험 해지후 재가입
가입자의 사정으로 실비보험을 해지한 이후 재가입을 하는 경우도 있습니다. 실비보험을 해지한 후에도 재가입은 가능합니다. 하지만 다음과 같은 변화들이 발생할 수 있습니다.
- 보장내용 변경
- 새로운 심사 기준
- 대기 기간
보장 내용 변경: 해지 후 재가입 시 기존에 받던 혜택보다 보장 내용이 축소될 수 있습니다.
새로운 심사 기준: 재가입 시 새로운 인수 기준에 따라 심사를 받게 되므로, 건강 상태에 따라 가입이 거절되거나 조건부 가입이 될 수 있습니다.
대기 기간: 일부 보험사에서는 해지 후 일정 기간이 지나야 재가입이 가능한 경우도 있습니다.
재가입 시 고려사항
실비보험을 해지한 이후 재가입시에는 다음과 같은 사항들을 고려해야합니다.
- 보험료 변동
- 보장 내용 비교
- 4세대 실손으로 전환
보험료 변동: 재가입 시 나이와 건강 상태에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다.
보장 내용 비교: 기존 계약과 새로운 계약의 보장 내용을 꼼꼼히 비교해야 합니다.
4세대 실손으로 전환: 기존 1~3세대 실손보험 가입자라면 해지 후 재가입시 4세대 실손에 가입해야 합니다. 1~3세대 실비 보험을 유지하고 싶다면 해지에 신중을 기하는 것이 좋습니다.
주의사항
- 해지 전 승인 필수: 실비보험을 갈아탈 때는 절대로 먼저 해지하지 마시고, 반드시 새로운 보험사의 승인을 받은 후에 해지해야 합니다.
- 중복 가입 확인: 재가입 전 다른 실손의료보험에 가입되어 있는지 반드시 확인해야 합니다.
- 보장 공백 주의: 해지와 재가입 사이에 보장의 공백이 생기지 않도록 주의해야 합니다.
실손의료보험의 해지와 재가입은 신중하게 결정해야 하는 중요한 문제입니다. 본인의 건강 상태, 재정 상황, 그리고 보장 필요성을 종합적으로 고려하여 결정하시기 바랍니다. 필요한 경우 보험 전문가의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다.
재가입 보험료 변동
실손의료보험(실비보험) 재가입 시에는 보험료 변동이 발생하게 됩니다.
보험료 변동 요인
실비보험 재가입 시 보험료는 다음과 같은 요인들로 인해 변동될 수 있습니다:
- 연령 증가: 피보험자의 나이가 높아짐에 따라 연령대별로 상이한 요율이 적용되어 보험료가 인상될 수 있습니다.
- 손해율 변동: 실손의료보험은 의료 이용량의 변동성이 크고, 의료 환경이 계속 변화하여 손해율 변동 폭이 큰 편입니다. 이에 따라 보험료가 조정될 수 있습니다.
- 의료수가 인상: 전반적인 의료비 상승으로 인해 보험료가 인상될 수 있습니다.
- 보장 내용 변경: 재가입 시 보장 내용이 변경될 경우, 이에 따라 보험료가 조정될 수 있습니다.
최근 인상률 동향
최근 실손보험료 인상률은 상당히 높은 편입니다.
- 2022년 인상률: 약 14.2%
- 2021년 인상률: 약 10-12%
- 2023년에는 주요 보험사들의 인상률이 다음과 같았습니다:
- 현대해상: 27.3%
- 동부화재: 24.8%
- 삼성화재: 22.6%
- KB손해보험: 20%
세대별 인상률 차이
2024년 실손보험 세대별 보험료 인상률은 다음과 같습니다.
- 1세대: 평균 4% 인하
- 2세대: 평균 1% 인상
- 3세대: 평균 18% 인상
- 4세대: 동결
주의사항
- 재가입 시 보험료 변동폭이 클 수 있으므로, 사전에 예상 보험료를 확인하는 것이 중요합니다.
- 갱신주기가 3년인 상품의 경우, 1년 주기 상품보다 변동폭이 더 클 수 있습니다.
- 보험사는 일반적으로 갱신일 15일 전에 갱신 전후 보험료를 안내하므로, 이를 꼭 확인하시기 바랍니다.
실손의료보험 재가입 시 보험료 변동은 개인의 상황과 보험사의 정책에 따라 달라질 수 있으므로, 구체적인 변동 금액은 해당 보험사에 직접 문의하는 것이 가장 정확합니다.