보험은 미래를 대비하는 상품이다. 되도록이면 넓은 범위의 보장을 받으면 좋겠지만, 문제는 우리가 지출할 수 있는 보험료에는 한계가 있다는 것이다. 이번 포스팅에서는 꼭 챙겨야 하는 필수보험 3가지에 대해 정리해보려 한다.
꼭 챙겨야 하는 필수보험 3가지
아마 한번 쯤은 주변 보험 설계사를 통해 보험 가입을 부탁 받은 경험이 있을 것이다.
보험은 분명 들어두면 좋은 상품이다. 하지만 친분에 의해 제대로 따져보지 않으며 이것저것 가입했다가는 거지꼴을 면할 수 없게 된다.
모든 것을 접어두더라도 꼭 챙겨야 할 필수보험 3가지가 있으니 실비보험, 3대 진단비 보험, 가족일상생활배상책임보험이다.
실비 보험(실손 보험)
실비 보험은 가장 중요한 보험이라고 할 수 있다.
실비 보험은 병원비의 일부를 돌려 받을 수 있는 보험으로, 의료비 부담을 크게 줄여줄 수 있는 보험이다.
실비보험은 가입 시기 및 특징에 따라 크게 4세대까지 나와 있으며 각 세대별로 보장 비율이 조금씩 다르다.
예를 들어 최근 상품은 4세대 실비 보험은 급여 항목의 80%, 비급여 항목의 70%를 보장받을 수 있다.
실비 보험의 장점은 다음과 같다
- 병원비 부담 경감
- 연간 자기부담금 한도
실비 보험을 활용하면 대부분의 의료비를 보장받을 수 있다. 큰 질병이나 사고로 인한 경제적 부담을 줄을 수 있기 때문에 필수적인 보험이라고 할 수 있다.
연간 자기부담금 한도 또한 매우 요긴하다. 연간 자기부담금 한도가 200만원으로 설정되어 있기 때문에, 큰 병원비가 발생하더라도 추가적인 부담을 걱정하지 않아도 된다. 다만 4세대 실비 보험 일부에서는 이러한 연간 자기부담금 한도 규정이 삭제 되었기 때문에 4세대 실비의 경우 꼭 확인해보는 것이 좋다.
그렇다면 실비 보험으로는 어느정도 보상이 가능할까?
예를 들어 암 치료비가 3천 만원이 나왔다면, 80% 보장을 받는 실비보험 기준으로는 2,400만원 까지 보장을 받을 수 있다.
이토록 실비 보험은 생각지도 못한 큰 의료비에 대응할 수 있는 꼭 필요한 보험이라 볼 수 있다.
3대 진단비 보험
다음으로 중요한 보험은 3대 진단비 보험이다.
3대 진단비 보험은 암,심장 질환, 뇌혈관 질환 등 중대 질병에 대해 진단을 받으면 진단비를 지급하는 보험이다.
이 보험은 중대 질병에 걸렸을 때 치료비 뿐만 아니라 수술비, 간병비, 생활비 등 다양한 비용을 충당할 수 있도록 도와줄 수 있다.
보장내용
3대 진단비 보험의 보장 내용은 다음과 같다.
- 암진단비 : 암으로 진단 확정될 경우 급
- 뇌혈관 질환 진단비 : 뇌졸중,뇌출혈,뇌경색 등 뇌혈관 진단 질환
- 심장 질환 진단비 : 급성심근경색,허혈성심장질환 등 심장질환
특징
3대 진단비 보험의 특징은 다음과 같다
- 일시금 지급 방식
- 중복 가입 가능
- 비갱신형 상품
- 해약환급금 지급/미지급 선택
- 추가 특약 가입 능
3대 질병으로 진단이 확정되는 경우 보험금을 일시금으로 지급받게 된다. 만약 보상금액이 5천만원인 경우 일시에 5천만원을 수령하게 되며, 이를 치료비나 생활비 등 제한 없이 사용이 가능하다.
다음으로는 중복 가입이 가능하다는 특징이 있다. 실비보험과 달리 여러보험사에 중복 가입이 가능하기 때문에, 중복 가입을 통해 보장 금액을 확 높일 수 있다.
3대 진단비 보험의 경우 대부분은 비갱신형 제품이다. 때문에 초기 보험료는 높지만, 나이가 들어도 보험료가 인상되지 않기 때문에 지출계획을 짜는데 도움이 된다.
일부 3대 진단비 모험은 해약환금급이 없는 경우가 있다. 해약환급금이 없는 상품은 대개 보험료가 저렴하다는 특징이 있다. 장기간 유지할 생각이라면 해약환급금 미지급형이 유리할 수도 있으니 잘 따져보고 선택하도록 한다.
주계약 이외에도 수술비,입원비, 질병후유장해 등 다양한 특약 추가가 가능하다. 특약을 잘만 추가하는 경우 종합 건강보험으로 활용이 가능하기 때문에 관리하기에 따라 다재다능하게 활용이 될 수 있다.
가족일상생활배상책임 보험
마지막으로 챙겨야할 중요한 보험은 가족 일상생활 책임 보험이다.
가족 일상생활 배생책임보험은 내가 실수로 타인에게 끼칠 수 있는 보험을 보상하는 보험이다.
예를 들어 내가 카페에서 상대방의 노트북을 망가뜨리거나, 길을 가다 부딪혀서 상대방의 핸드폰을 망가 뜨리는 경우 해당 보험의 혜택을 받을 수 있는 것이다.
보장 내용
일상생활 배생책임 보험의 보장 내용은 다음과 같다
- 피보험자(가해자)가 타인의 신체에 장해를 입히거나 재물을 손괴하여 법률상 배생책임을 지는 경우 보상
- 보험 증권에 기재된 주택 소유, 사용, 관리 중 발생한 사고로 인한 배생책임 보장
- 일상생활 중 우연한 사고로 인한 배상 책임 보장
보상 한도는 통상적으로 1억원 내외이며, 대물 배상시에는 자기부담금 20만원을 일부 공제한 다음 지급을 하게 된다.
다만 단독 상품이 존재하는 것이 아니기 때문에, 상해보험이나 화재보험, 운전자 보험 등에 특약 형태로 가입해야 한다는 단점이 있다. 가입 시에는 가족일상생활배생책임보험으로 가입하는 것이 좋은데, 이를 통해 배우자와 동거 친족까지 보장을 받을 수 있기 때문이다.
유의사항
일상생활 배상책임 보험 가입시에는 다음과 같은 점을 유의해야 한다.
- 고의사고, 직무 관련 사고, 차량 사고 등은 보상 제외
- 천재지변으로 인한 사고 보상 제한
- 피보험자 소유/사용 재물 손해 미보장
- 차량 사고 및 직무 관련 사고 미보장
- 주소지 변경시 통지 의무
피보험자가 고의로 일으킨 사고는 보상에서 제외된다. 예를 들어 피보험자가 상대방의 물건을 일부러 손상시키거나, 상대방 폭행을 사주 또는 실시 하는 경우 보상을 받을 수 없다.
천재지변으로 인한 사고도 보상에서 제한된다. 지진이나 분화, 해일 등 천재지변으로 인한 피해는 원칙적으로 보상이 불가능하다. 다만 추후 과실비율을 산정하고, 천재지변으로 인한 부분을 제한 나머지는 보상 받을 수 있다.
차량 사고시에도 보상을 받을 수 없는데, 차량과 관련된 보상은 자동차보험에서 보상 받아야 하기 때문이다.
또한 피부험자의 직무(업무)에 관한 사고 배상 책임 또한 보장이 되지 않으니 주의가 필요하다. 이는 일상생활에서 발생한 일이 아닌 업무중 발생한 사고 이기 때문이다.
피보험자가 사용 중 발생한 재물의 손해에 대해서는, 소유주에게 배상 책임이 있다고 하더라도 보상을 받을 수 없다. 예를 들어 남에게 빌려서 사용하던 물건을 파손했을 때에는 보상을 받을 수 없게 되는 것이다.
마지막으로 주소 변경 시 꼭 보험사에 알려야 한다. 주소 변경을 보험사에 알리지 않으면, 집에서 발생할 수 있는 누수나 기타 주택 관련 사고에 의한 사고를 보상 받을 수 없다.