4세대 실손보험은 기존 실손보험의 문제점을 개선하기 위해 도입된 새로운 형태의 실손보험이다. 현재 금융 당국은 실손보험 적자를 해소하기 위해 4세대 실손 보험 전환을 지속적으로 유도하고 있다.4세대 실손은 보험료가 저렴하지만, 단점 또한 존재하는 만큼 전환 전에 여러가지를 고려해보아야 한다.
4세대 실손보험의 특징
4세대 실손보험의 특징은 다음과 같다.
- 보험료 차등제
- 급여/비급여 구분
- 저렴한 보험료
보험료 차등제
4세대 실손보험은 비급여 의료비 이용량에 따라 보험료를 차등적용 한다
전년도 비급여 보험금 수령액이 100만원 이상일 경우 최대 300%까지 보험료가 할증되지만, 비급여 보험금을 받지 않은 경우에는 보험료가 할인된다.
이를 통해 남용되는 과잉 의료비용을 억제하고, 가입자 간에 보험료 부담의 형평성을 높이는 것이 목적이다.
급여/비급여 구분
4세대 실손보험의 경우 상품 구조를 급여와 비급여로 구분하여 각각의 손해율에 따라 보험료를 조정한다
기존 보험의 경우 급여와 비급여를 구분하지 않고 전체 손해율로 보험료를 산정했다.
때문에 4세대의 경우 보험료 산정시 가입자의 상황에 맞게 보험료가 책정이 되는 것이다.
저렴한 보험료
4세대 실손보험의 경우 기본 보험료가 기존 실손보험보다 저렴한 수준이다. 하지만 비급여를 얼마나 이용하는지에 따라 보험료가 크게 달라지기 때문에, 양날의 검이라고 할 수 있다.
4세대 실손보험 보험료 절감 효과는?
4세대 실손보험 절감효과는 다음과 같다.
- 1세대 실손보험 대비 70%, 2세대 실손보험 대비 50%,3세대 실손보험 대비 10% 저렴
- 직전 1년간 비급여 진료비를 청구하지 않은 경우 이듬해 보험료가 5% 추가할인
- 직전 1년간 비급여 진료비를 100만원 이상 청구했다면 보험료가 최대 300%까지 인상
4세대 실손보험 장점은?
4세대 실손보험의 장점은 다음과 같다.
- 저렴한 기본 보험료
- 이용량에 따른 보험료 조정
저렴한 기본 보험료
4세대 실손 보험의 경우 가장 큰 장점은 기존 1~3세대 실손 보험에 비해 기본 보험료가 저렴하다는 점이다.
4세대 실손보험의 경우 1세대 실손보험 대비 70%, 2세대 실손보험 대비 50%, 3세대 실손 보험 대비 약 10%가 저렴하다
보험료 조정
4세대 실손 보험의 경우 전년도 비급여 보험금 수령액에 따라 다음해 보험료가 할증 또는 할인 된다.
비급여 보험금을 받지 않았다면 보험료가 할인이 되기 때문에 병원 방문이 적은 경우 보험료 절감 효과가 크다.
단점은?
4세대 실손보험은 기존 실손보험의 문제점을 개선하기 위해 나온 것이다. 때문에 소비자 입장에서는 기존 보험 대비 단점이 분명히 존재할 수 밖에 없다.
대표적인 4세대 실손보험 단점은 다음과 같다.
- 보험료 할증
- 보장범위 축소
- 보험료 인상 가능성
보험료 할증
첫번재, 보험료 할증이다. 4세대 실손보험은 사용량에 따라 보험료가 올라가는 시스템이다.
비록 내가 지금은 건강하여 보험료가 저렴했을지라도, 갑자기 건강상 변동이 생기면 보험료가 크게 인상될 가능성이 있다.
특히 전년도 비급여 보험금을 100만원 이상 받은 경우 최대 300%까지 보험료가 할증되기 때문에, 한번 아프기라도 하는 경우 부담될 정도까지 보험료가 오를 수 있는 것이다.
또한 도수치료나 비급여 주사제, 비급여 MRI 같은 경우에는 꿈도 꾸지 못하는 상황이 발생할 수 있다.
보장범위 축소
4세대 실손보험에서는 기존 세대 대비 보장 범위가 일부 축소 되었다.
비급여 의료비중 일부 항목이 보장에서 제외되었는데, 예를 들어 건강검진이나 성형 등과 관련된 의료비의 경우 보장이 되지 않기 때문에 아쉬운 점들이 발생할 수 있다.
보험료 인상 가능성
4세대 실손 보험은 급여와 비급여 손해율에 따라 보험료가 매년 조정된다. 따라서 향후 손해율 상승시 보험료 인상은 피할수 없게 된다.
4세대 실손 전환시 주의해야할점
4세대 실손보험으로 전환시 주의해야 할점은 다음과 같다.
- 보장범위 변경
- 인수심사 가능성
- 기존 할증 기간 유지
- 전환 철회 제한
보장범위 변경
4세대 실손보험은 기존 1~3세대 실손보험과 보장 범위가 일부 달라진다. 따라서 전환 전에 본인의 의료 수요에 맞게 보장범위를 잘 확인해보고 전환을 진행해야 한다.
인수심사 가능성
대부분의 경우 별도의 인수심사 없이 4세대 실손보험으로 전환이 가능하다.
다만 보장종목을 확대하여 가입하는 경우, 기존 계약의 고지의무 위반이 발견된 경우, 유병력자 실손보험에서 전환시에는 인수심사를 받아야 할 수도 있다.
인수심사에서 거절되는 경우, 4세대 실손보험 전환이 거절당할 수 있다.
기존 할증기간 유지
4세대 실손보험으로 전환하더라도 기존 계약의 보험료 할증기간이 유지될 수 있다.
예를 들어 기존계약에서 고지의무 위반으로 보험료가 할증되었다면, 4세대로 전환해도 그 할증기간이 유지되는 것이다.
전환 철회 제한
4세대 실손보험으로 전환한 후 3개월 이내에는 전환을 철회하는 것이 가능하다.
다만 해당 기간동안 보험금을 청구한 내역이 있다면 전환 철회가 제한 될 수 있다.
때문에 4세대 실손보험 전환 이후에는 보험금 청구시 신중을 기하는 것이 좋다.
4세대 실손보험 갱신 거절?
간혹가다 보면 4세대 실손 보험 전환시, 갱신이 거절되는 경우가 있다.
따라서, 4세대 실손보험 전환을 고려한다면, 기존 실손보험 계약 해지 전에 반드시 보험사와 상담을 거쳐 거절 사유가 있는지를 확인해 보아야 한다.
4세대 실손보험 갱신 거절 사유로는 다음과 같은 상황이 있다.
- 유병력자 실손보험 재가입시
- 기존 실손보험 해지 후 부활 거절
- 보험 가입 제한 기간
유병력자 실손보험 재가입시
유병력자 실손보험은 3년마다 재가입의사를 밝혀야 한다. 이때 보험사가 재가입을 거절하는 경우가 종종 있다.
4세대 실손 전환에서도 비슷한 경우들이 종종 발생한다.
기존 실손보험 해지 후 부활 거절
기존 실손보험을 해지했다가 4세대로 가입하기 위해 부활을 요구하는 경우가 있다. 이런 경우, 보험사가 보험 부활을 거절 할 수 있다. 해당되는 경우에는 4세대 실손보험 가입이 불가능해진다.
보험 가입 제한 기간
일부 보험사는 기존 실손보험 해지 후 일정 기간 동안 새로운 실손 보험 가입을 제한하는 경우가 있다. 해당 기간 동안에는 4세대 실손 전환(가입)이 불가능해진다.
4세대 실손보험 전환 거절 대안
4세대 실손보험으로 전환하려다가 보험사로부터 거절당한 경우, 다음과 같은 대안들을 고려해볼 수 있다.
- 기존 실손보험 유지
- 다른보험사 4세대 실손보험 가입
기존 실손보험 유지
4세대 실손보험으로 전환하지 않고 기존 보험을 유지할 수 있다. 특히 다음과 같은 경우에는 기존 보험을 유지하는 것이 유리할 수 있다.
- 큰 수술이나 치료 이력이 있는 경우
- 현재 중대한 질병을 앓고 있는 경우
- 병원 방문 횟수가 잦은 경우
위의 경우 4세대 실손보험 전환시 오히려 보험료가 인상될 가능성이 높기 때문에 기존 보험 유지가 유리하다
다른보험사 4세대 실비 보험 가입
한 보험사에서 4세대 실손 전환이 거절되었다면, 다른 보험사의 실비 보험에 새로 가입하는 방법이 있다.
다만 이런 경우 기존 보험의 해지가 우선이기 때문에 기존 병력 등으로 인해 불이익이 발생할 수 있다.
4세대 실손보험 전환시 유리한 경우
실손보험에 관심이 없는 사람들이더라도, 웬만해서는 기존 보험을 유지하는 것이 유리하다는 이야기는 종종 들어봤을 것이다.
4세대 실손보험 전환시 유리한 경우는 다음과 같다.
- 병원 방문 횟수가 적은 경우
- 기존 실손보험 갱신 시 보험료 인상이 큰 경우
- 보장 범위 확대를 원하는 경우
병원 방문 횟수가 적은 경우
4세대 실손보험은 비급여 진료비 청구에 따라 보험료가 결정되기 때문에, 병원 방문이 적다면 보험료도 저렴해진다.
때문에 건강하여 병원에 자주 내원하지 않는 사람이라면 4세대로 전환하는 것이 이득일 수 있다.
기존 실손보험 갱신 시 보험료 인상이 큰 경우
기존 실손보험들은 갱신할 때마다 보험료가 인상된다.
만약 갱신시 보험료가 크게 인상된다면, 4세대 실손보험으로 전환하는 것을 고려해도 된다.
보장 범위 확대를 원하는 경우
4세대 실손의 경우 한방 의료비와 치과 치료비 등 새로운 보장 항목이 추가 되었다.
때문에 기존 실손보험으로 보장받기 어려웠던 의료비를 보상받고 싶다면, 4세대 실손보험으로 전환하는 것이 좋다.
4세대 실손전환, 해도될까?
4세대 실손보험으로의 전환은 필요할까?
4세대 실손보험의 경우, 병원에 자주 가지 않는 사람에게는 유리할 수 있다.
다만 건강 문제는 예상할 수 없다는 것이 마음에 걸릴 수 밖에 없다.
주변을 둘러보면, 평소에는 지나치게 건강해보이더라도 지나고 보니 큰병을 앓고 있었던 케이스를 쉽게 볼 수 있다.
건강은 예측 가능한 범주가 아니며, 현재의 건강 상황으로 섣불리 보험을 전환했다가는 예상치 못한 질병으로 큰 타격을 입을 수가 있다.
또한 비급여 사용 실적에 따른 보험료 인상도 문제가 될 수 있다.
최근 의료기술의 발달은 눈에 띄게 빨라지고 있다. 문제는 비용이다. 대부분의 최신 의료 기술은 비급여로 책정되어 있고 그 비용조차 만만치 않다.
만약 내가 4세대 실손보험으로 전환한 이후 최신 의료기술 치료를 받아야 한다면?
저렴하게 느껴졌던 보험료가 최대 300%까지 인상되는 기적을 경험할 수 있게 될 것이다.
실손보험은 우리의 의료비 부담을 덜어주는 매우 중요한 상품이다. 때문에 전환 전에 충분히 고려하고 전환을 진행하는 것이 필요하다.
지금 내가 몸 상태가 불안불안하다면? 기존 실손보험을 유지해서 만약을 대비하는 것이 더 유리할 수도 있다.