집이나 차를 구입하는 경우, 대출의 도움을 많이 받곤 합니다. 우리에게 익숙한 대출, 만약 대출이 하루 연체된다면 어떤 일이 발생할까요?이번 포스팅에서는 대출 하루 연체시 발생되는 일들에 대해 정리해보려 합니다.
대출 연체의 정의와 종류
대출 연체는 상환 기한을 넘겨 대출금을 갚지 못하는 상황을 의미합니다. 대출 연체는 단기 연체와 장기 연체로 구분되며, 각각의 기준과 영향은 다릅니다.
단기 연체:
- 연체 금액: 30만 원 이상
- 연체 기간: 30일 이상 90일 미만
- 영향: 단기 연체가 누적되면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 연체 금액이 10만 원 이상이고 연체 기간이 5일 이상이면, 해당 정보가 신용정보회사를 통해 금융회사에 공유됩니다.
장기 연체:
- 연체 금액: 100만 원 이상
- 연체 기간: 90일 이상
- 영향: 장기 연체로 등록되면 신용점수에 매우 부정적인 영향을 미치며, 채무불이행자로 등록됩니다.
대출 하루 연체된다면?
대출을 이용하다 보면 실수로 연체되는 경우가 발생할 수 있습니다. 대출이 하루 연체 되면 어떤 일이 발생할까요?
대출이 하루가 연체 되었다고 해서 신용점수가 떨어지거나 과한 이자가 부과되지는 않습니다.
NICE 신용평가사에 따르면 연체가 신용정보에 영향을 끼치는 경우는 다음과 같습니다.
- 장기 연체 이력이 있는 경우 : 연체 금액이 10만원 이상, 연체 일수가 5일 이상인 경우에 연체 정보가 신용점수에 반영
- 장기 연체 이력이 없는 경우: 연체 금액이 30만 원 미만 또는 연체 일수가 30일 미만인 단기 연체를 1건만 보유중이라면 신용점수에 반영되지 않음
다만 연체와 관련된 문자가 오기 시작하기 때문에, 대출 연체를 처음 경험하는 사람들 이라면 가슴 졸이는 일이 발생할 수도 있습니다.
대출 연체 기간별 영향
대출 연체기간이 길어진다면 어떻게 될까요? 연체 기간 별 영향은 다음과 같습니다.
대출 연체 1일
연체 안내 및 상환 요구 연락이 오며, 하루 연체로 큰 문제는 발생하지 않지만, 빠르게 상환하는 것이 좋습니다.
대출 연체 3일
연체 안내와 상환 독촉이 지속되며, 여전히 큰 불이익은 발생하지 않으나 연체가 길어지면 문제가 될 수 있습니다.
대출 연체 5일
신용카드가 정지되거나 결제 한도가 줄고, 연체 정보가 다른 금융기관에 공유됩니다. 이에 따라 다른 금융 거래에 제약이 생길 수 있습니다.
대출 연체 30일
단기 연체로 등록되며, 금융 거래에 제약이 생기고 신용점수에 부정적으로 작용합니다.
대출 연체 90일
장기 연체로 등록되며, 신용평가 점수 하락이 심각하고, 채무불이행자로 등록됩니다.
연체 이자는 어떻게 계산할까?
그렇다면 대출 연체시 내가 납일해야할 연체 이자는 얼마나 될까요?
연체이자의 개념 및 상황별 연체 이자는 다음과 같습니다.
연체이자율 구성
연체이자율은 일반적으로 다음과 같이 구성됩니다:
- 연체이자율 = 대출 약정이자율 + 연체가산이자율
- 연체가산이자율은 보통 연 3% 정도 적용됩니다[7].
- 최고 연체이자율은 법적으로 제한되어 있으며, 일반적으로 연 14.9% 이내입니다[7].
연체이자 계산 방법
대출 연체로 인해 이자가 발생한다면 그 이자는 어떻게 계산할 수 있을까요?
이자를 연체한 경우
이자를 납입하기로 한 날에 납입하지 아니한 경우, 납입일 다음날부터 2개월 까지는 이자에 대한 연체이자가 부과됩니다. 2개월이 경과하면 대출 원금에 연체 이율을 곱한 연체 이자를 납입해야 합니다.
원금 상환을 연체한 경우
원금을 상환하기로 한 날에 상환하지 않은 경우, 납입일 다음날 부터 대출 원금에 대한 연체 이자를 지불합니다.
원리금균등분할 상환을 연체한 경우
납입 다음날부터 해당 분할 상환원리금에 대한 연체 이자를, 3회 이상 연속하여 연체한 경우 대출원금잔액에 대한 연체 이자를 지불해야합니다.
연체이자 계산 예시
예를 들어, 대출원금 1억2천만원, 약정이자율 연 5%인 대출의 경우:
이자 연체 시 (1개월 연체 가정)
- 월 이자: 1억2천만원 × 5% ÷ 12 = 50만원
- 연체이자: 50만원 × (5% + 3%) × (1 ÷ 12) ≈ 3,333원
원금 연체 시 (1개월 연체 가정)
- 연체이자: 1억2천만원 × (5% + 3%) × (1 ÷ 12) = 800,000원
연체가 타 대출에 끼치는 영향
연체 기록은 다른 금융사에서 대출을 받을 때 다음과 같은 영향을 미칩니다:
- 대출 거절 가능성 증가: 현재 연체 중이거나 과거 연체 이력이 있으면 대출이 어려워집니다.
- 신용등급 하락: 연체 정보가 신용평가사에 전달되어 신용등급이 떨어집니다. 이는 대출 심사에 부정적인 영향을 미칩니다.
- 대출 한도 및 금리 조정: 연체 이력으로 인해 대출 한도가 줄어들거나 금리가 높아질 수 있습니다.
대응 방안
연체가 발생했을 때 다음과 같은 방법으로 대응할 수 있습니다
- 연체금 상환: 가능한 빨리 연체금을 상환하여 추가적인 불이익을 방지해야 합니다.
- 신용 관리: 연체 후에도 꾸준한 신용 관리를 통해 신용점수를 회복시켜야 합니다.
- 대안 상품 고려: 연체 기록이 있는 경우, 햇살론15, 최저신용자특례보증, 소액생계비대출 등의 정부 지원 상품을 고려해볼 수 있습니다.
연체는 다른 금융사에서의 대출에 상당한 영향을 미치므로, 연체를 예방하고 발생 시 신속히 대응하는 것이 중요합니다. 연체 상황에 처했다면, 금융기관과의 적극적인 소통을 통해 해결 방안을 모색하는 것이 좋습니다.
결론
대출 연체는 신용점수에 부정적인 영향을 미치며, 특히 장기 연체는 심각한 금융 제약을 초래할 수 있습니다. 따라서 대출 상환 기한을 철저히 지키고, 연체 발생 시 신속하게 대응하는 것이 중요합니다.
평소에 자동이체 설정이나 알림 설정을 통해 연체를 예방하고, 신용점수를 관리하는 노력을 기울이도록 합시다.